央行約談部分銀行和支付機(jī)構(gòu) 打擊虛擬貨幣交易炒作行為

　　隨著支付+場景業(yè)態(tài)的持續(xù)推進(jìn)，如何做好合規(guī)操作，儼然成為眾多支付機(jī)構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)。

　　隨著AI 與云計算的普及，越來越多支付機(jī)構(gòu)正加快打造“支付+場景”新業(yè)態(tài)。

　　匯付天下董事長兼CEO周曄近日接受本報記者采訪時表示，在企業(yè)數(shù)字化浪潮下，支付不僅僅是某種社交連接與流量疊加入口，更是與用戶深入溝通，加深產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同效應(yīng)的新利器。

　　“其中明顯的現(xiàn)象是，支付+SaaS(軟件服務(wù)化，Software as a Service)不再是平行關(guān)系，而是支付機(jī)構(gòu)通過對SaaS產(chǎn)品的二次開發(fā)，整合行業(yè)不同收付結(jié)算方式與企業(yè)財務(wù)管理流程，持續(xù)提升整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金周轉(zhuǎn)效率。”他表示。目前匯付天下正持續(xù)加大餐飲、電商等眾多零售場景的支付+SaaS布局，讓支付成為助力這些場景收入增加的新催化劑。

　　與此同時，銀聯(lián)攜手各大產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布基于“一鍵收銀”的線上線下統(tǒng)一收銀臺產(chǎn)品，通過優(yōu)化支付受理環(huán)境的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)各類移動支付產(chǎn)品聚合支付，圍繞掃碼點(diǎn)餐、智慧出行等場景提出綜合支付解決方案，提升各大場景合作商戶的服務(wù)效率與品質(zhì)。

　　一位銀聯(lián)人士向記者透露，通過銀聯(lián)云等技術(shù)，銀聯(lián)正在重新定義互聯(lián)網(wǎng)與場景的關(guān)系，通過統(tǒng)一收銀臺產(chǎn)品并向支付行業(yè)參與者開放，一方面縮減互聯(lián)網(wǎng)支付公司對接受理端的成本，另一方面有效提升各大場景方的資金周轉(zhuǎn)使用效率，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更強(qiáng)的支持。

　　值得注意的是，線下支付機(jī)構(gòu)也在積極布局“支付+場景”生態(tài)。

　　嘉聯(lián)支付CEO石曉冬向記者透露，目前嘉聯(lián)支付正圍繞快消推廣、本地生活、出行等場景打造“支付+”平臺，一方面助力合伙伙伴能提升收入，另一方面能激發(fā)合伙伙伴的積極性，將支付業(yè)務(wù)拓展到更多線下零售場景。

　　在多位支付業(yè)內(nèi)人士看來，盡管“支付+場景”模式日益成為眾多支付機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的重要路徑，如何做好合規(guī)操作仍然是一大挑戰(zhàn)。比如支付機(jī)構(gòu)一方面需與場景方做好客戶數(shù)據(jù)“隔離”，避免因違規(guī)獲取用戶數(shù)據(jù)而遭遇監(jiān)管處罰，另一方面要充分熟悉各個場景的資金流向與業(yè)務(wù)規(guī)則，避免讓支付產(chǎn)品成為某些違規(guī)業(yè)務(wù)的“工具”。

　　石曉冬告訴記者，在線下支付領(lǐng)域，合作商能否做到合規(guī)經(jīng)營顯得尤其關(guān)鍵。目前嘉聯(lián)支付正采取賞罰措施，對合規(guī)守信者給予“分潤貸費(fèi)率優(yōu)惠”“免息經(jīng)營資金支持”“營銷獎勵實(shí)時發(fā)放”等獎勵措施，反之對違規(guī)失信者則采取“獎勵延遲發(fā)放”“禁止接入嘉聯(lián)開放平臺”“通報處罰、凍結(jié)提現(xiàn)、終結(jié)合作”“相關(guān)違規(guī)記錄上報支付清算協(xié)會”等舉措。

　　“此外，我們還打算推出基于區(qū)塊鏈的電子合約，通過區(qū)塊鏈存證對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行可追溯與不可篡改，從而嚴(yán)懲服務(wù)費(fèi)欺詐與電話營銷等違規(guī)行為。”他指出。

　　打破商戶不同支付工具的隔閡

　　在多位支付業(yè)內(nèi)人士看來，支付+場景的布局，不僅僅是支付機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)收入的重要路徑，更是他們謀求業(yè)務(wù)模式迭代創(chuàng)新的一條捷徑。

　　“以支付+SaaS為例，通過支付嵌入不同場景企業(yè)的財務(wù)管理、客戶管理等軟件應(yīng)用，一方面可以提升這些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率并獲取更強(qiáng)的信貸融資能力，另一方面也能給支付機(jī)構(gòu)帶來新的SaaS服務(wù)收入。”他指出，目前部分涉足支付+SaaS的支付機(jī)構(gòu)的SaaS服務(wù)收入正迅速趕超支付業(yè)務(wù)收入。

　　不過，要為不同場景方構(gòu)建支付+SaaS的服務(wù)體系，絕非易事。

　　究其原因，一是不少場景商戶擁有10-20個不同應(yīng)用的SaaS軟件，支付要連接貫穿這些SaaS軟件應(yīng)用，頗費(fèi)時日;二是部分場景商戶擁有自己獨(dú)特的收付結(jié)算操作規(guī)則與業(yè)務(wù)流程，支付機(jī)構(gòu)需給予定制化解決方案才能有效滿足場景商戶的資金周轉(zhuǎn)需求;三是支付機(jī)構(gòu)若不熟悉不同場景的業(yè)務(wù)流程與資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，很難給予精準(zhǔn)全面的支付解決方案，就無法將支付+SaaS業(yè)態(tài)融入其中。

　　“所幸云計算技術(shù)的迅猛發(fā)展，解決了支付+SaaS業(yè)態(tài)的不少應(yīng)用痛點(diǎn)。”周曄告訴記者。以往，企業(yè)需要將支付解決方案與各類SaaS軟件應(yīng)用部署在一個機(jī)房，才能實(shí)現(xiàn)彼此的有效連接與協(xié)同工作，但這導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營成本偏高，如今，在云計算技術(shù)的普及下，企業(yè)可以將支付解決方案與各類SaaS軟件部署在不同的云端，通過底層的PaaS(平臺服務(wù)化，Platform as a Service)系統(tǒng)進(jìn)行快速連接與有效協(xié)同，從而形成一種全新的平臺服務(wù)戰(zhàn)略，給予不同場景商戶“簡單”“完整”“增長”的支付與數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)。

　　周曄指出，“簡單”主要是不同場景商戶可以使用“樂高式工具”實(shí)現(xiàn)不同支付方式(如二維碼支付、人臉支付、指紋支付、刷卡支付，以及不同支付渠道)的一點(diǎn)接入，自由拼裝，便于二次開發(fā);“完整”則指不同場景商戶在接入后，能獲得多元化的支付+SaaS產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、技術(shù)集成服務(wù);“增長”則是平臺服務(wù)戰(zhàn)略可以助力不同場景商戶與合作伙伴收入共同增加。

　　上述銀聯(lián)人士則向記者透露，支付+場景的成功布局，首先需解決不同支付工具的整合接入問題。目前，很多場景商戶都有自己習(xí)慣的支付工具與支付結(jié)算流程，但隨著民眾的支付方式日益多元化，商戶若“固步自封”則容易導(dǎo)致客戶流失，因此場景方迫切需要解決的，是通過便捷操作的聚合支付工具，滿足民眾日益多元化的支付方式。

　　“目前，我們在智能停車、智慧加油等場景嘗試引入基于不同支付渠道的無感支付解決方案，一方面降低場景方的運(yùn)營成本，一方面則能加快場景方的資金結(jié)算效率以提升資金周轉(zhuǎn)能力。”他表示。(邯鄲小程序開發(fā))

　　周曄表示，支付+SaaS模式能否助力各大場景實(shí)現(xiàn)明顯的降本增效，還面臨著四大考驗(yàn)。一是支付作為企業(yè)數(shù)字化感知的最重要觸點(diǎn)，能否快速有效地連接場景方各項(xiàng)業(yè)務(wù)資金收支結(jié)算流程，貫穿場景方上下游產(chǎn)業(yè)鏈的各個收支結(jié)算節(jié)點(diǎn);二是通過AI機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，迅速找出整個支付+SaaS系統(tǒng)在運(yùn)營過程的異常狀況并快速做出歸因分析;三是通過AI大數(shù)據(jù)算法分析技術(shù)預(yù)測這類異常狀況是否會再度發(fā)生;四是立刻采取相應(yīng)的解決方案解決上述異常狀況。

　　“事實(shí)上，異常狀況的洞察與解決，都必須在秒級時間內(nèi)妥善處置。這令支付+SaaS在各大場景應(yīng)用的數(shù)字化建設(shè)變得相當(dāng)艱苦。這就像建樓打地基，基礎(chǔ)工程往往需要相當(dāng)長時間的打磨與構(gòu)筑，才能做到厚積薄發(fā)。”他強(qiáng)調(diào)說。目前匯付天下通過長期大量投入，在支付+SaaS的基礎(chǔ)建設(shè)方面已實(shí)現(xiàn)100%云原生、大前端全覆蓋、端到端全鏈路監(jiān)控，從而令支付+SaaS技術(shù)正向批發(fā)零售、教育、醫(yī)療美容、娛樂、寵物服務(wù)等場景延伸。

　　合規(guī)操作面臨“大考”

　　隨著支付+場景業(yè)態(tài)的持續(xù)推進(jìn)，如何做好合規(guī)操作，儼然成為眾多支付機(jī)構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)。

　　一位支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，目前合規(guī)操作挑戰(zhàn)主要來自兩大方面，一是確保整個業(yè)務(wù)流程符合相關(guān)監(jiān)管部門要求，二是與場景方做好客戶數(shù)據(jù)信息的“隔離”。

　　“目前我們關(guān)注人臉識別在境內(nèi)支付領(lǐng)域的發(fā)展前景，目前歐洲、美國部分城市已經(jīng)暫停人臉識別的應(yīng)用。若境內(nèi)相關(guān)部門跟進(jìn)對人臉識別支付采取更嚴(yán)格的監(jiān)管措施，我們必須盡早做好應(yīng)對方案。”他告訴記者。此外，與場景方能否做好客戶數(shù)據(jù)信息的隔離，早已成為支付+場景模式能否擴(kuò)容的一大基礎(chǔ)。

　　記者多方了解到，為了避免獲取客戶信息數(shù)據(jù)，不少支付機(jī)構(gòu)主要向場景方提供支付+SaaS產(chǎn)品工具，客戶信息數(shù)據(jù)的獲取留存則由場景方自主研發(fā)的客戶運(yùn)營系統(tǒng)管理。但在實(shí)踐過程，部分場景方仍然對此不放心，不定時會通過“客戶扮演”，了解支付機(jī)構(gòu)是否存在通過客戶授權(quán)獲取客戶數(shù)據(jù)信息的行為，一旦發(fā)現(xiàn)就提出嚴(yán)正警告或暫停合作。

　　“目前我們與場景方的數(shù)據(jù)共享合作，主要集中在打擊羊毛黨。”上述支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，每逢場景方打算推出大力度的促銷或優(yōu)惠消費(fèi)活動，就希望與支付機(jī)構(gòu)共享“羊毛黨”名單，并結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的交易算法與風(fēng)控能力，遏制羊毛黨通過復(fù)制商戶POS機(jī)等手段套取大量積分與消費(fèi)券。

　　“相比在線支付業(yè)態(tài)，線下支付機(jī)構(gòu)主要依靠合作伙伴(地推人員)拓展各類零售場景，如何規(guī)范這些合作伙伴的業(yè)務(wù)拓展行為，在打造支付+場景方面顯得尤其關(guān)鍵。”他指出。近年不少線下支付機(jī)構(gòu)之所以屢屢出現(xiàn)“未按規(guī)定留存特約商戶入網(wǎng)材料”“未按規(guī)定保管特約商戶身份材料”“未按規(guī)定設(shè)置發(fā)送收單交易信息”“交易結(jié)算管理不規(guī)范”“存在超范圍經(jīng)營”等違規(guī)狀況，一個重要原因是部分支付機(jī)構(gòu)沒有嚴(yán)格落實(shí)特約商戶檢查責(zé)任。

　　石曉冬向記者坦言，當(dāng)前嘉聯(lián)支付正積極推進(jìn)“司法立案同步”“支持用戶7天無理由退款”等方式，加大對合作伙伴的合規(guī)操作審查力度，遏制違規(guī)行為發(fā)生。

　　在他看來，隨著支付+場景業(yè)態(tài)的持續(xù)推進(jìn)，若對合規(guī)操作監(jiān)督不到位，則令支付容易變成某些灰色交易場景的“資金流轉(zhuǎn)工具”，也導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)陷入更大的違規(guī)操作風(fēng)險。

　　“某種程度而言，只有做到堅持合規(guī)，才能每個合作伙伴的努力都有回報，也促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)在支付+場景時代走得更遠(yuǎn)更好。”石曉冬指出。